Depoziti povpraševanja Pomen
Depozit na zahtevo je denar, deponiran pri banki ali finančni instituciji, ki ga je mogoče dvigniti brez predhodnega obvestila in običajno ne plača obresti ali fiktivnega zneska obresti zaradi krajšega obdobja zaklepanja v primerjavi s časovnim depozitom ki je narejen za določeno obdobje zaklepanja in plačuje fiksni znesek višjih obresti.
3 najboljše vrste vlog na zahtevo
# 1 - Preverjanje računov
Preverjanje računov je najpogostejše in enostavno za uporabo. Omogoča enostaven dostop do gotovine tako, da jo kadar koli dvignete iz bankomatov, bančnega blagajnika, debetnih kartic in s pisanjem čekov, ki jih prejme banka. Prav tako preverjanje računov v večini bank ne prinaša obresti zaradi njihove čiste narave na zahtevo.
Preverjanje računov pomaga pri izboljšanju kratkoročne likvidnosti za mala podjetja, saj po potrebi zaradi potreb po obratnem kapitalu omogoča enostaven dostop do gotovine.
# 2 - Računi hranilnic / vezanih vlog
Računi hranilnic / vezanih vlog veljajo dlje časa kot tekoči računi. Ponujajo manjšo likvidnost in več obrestnih mer v primerjavi s tekočim računom. Pomanjkljivost je v tem, da ne ponujajo nobenega pripomočka za pisanje čekov, vendar lahko uporabnik dvigne sredstva prek bančnega posrednika in prek spletnega bančništva. Mnoge banke včasih zaradi predčasnega dviga vodijo do dodatnih stroškov, vendar teh računov ni treba vzdrževati.
V tem izdelku so tudi naprave za pometanje in čiščenje. Pri tem lahko enostavno prenesete denar z enega depozitnega produkta na drugega v skladu z vašimi stalnimi navodili na banko. Na primer, banke, kot je Barclay, izdajajo vezane depozite pravnim osebam, znane kot depoziti na debelo, medtem ko so pri izdaji fizičnim osebam znane kot fizične vloge.
# 3 - Računi denarnega trga
Računi denarnega trga temeljijo zgolj na tržnih obrestnih merah, ki temeljijo na makro spremenljivih dejavnikih, kot jih določi centralna banka države, saj obrestne mere dnevno nihajo, postanejo zelo nepredvidljive, saj včasih ponujajo več obresti kot varčevalni računi, včasih pa manjše . Ponuja tudi bolj ali manj enake druge funkcije, kot smo zgoraj obravnavali za varčevalne račune. Banke običajno ne zaračunavajo provizije za vzdrževanje tega objekta s strani svojih strank.
Primer pologa na zahtevo
John ima od 1. avgusta na računu hranilnice 100.000 GBP. 15. avgusta prejme 200.000 GBP, kolikor je zapadel izkupiček od zneska police zavarovanja. 25. avgusta dvigne znesek 200.000 funtov za obnovo hiše, s čimer zmanjša stanje na računu hranilnice na 100.000 funtov.
Predpostavimo, da se obresti izračunajo na 4% na leto na njegovem varčevalnem računu z metodo dnevnega produkta. Sledi izračun obresti:
- Od 1. do 14. avgusta mu bodo 14 dni plačevali 100.000 funtov.
- Od 15. do 25. leta izračun obresti znaša 300.000 GBP za 10 dni.
- Za preostalih šest dni izračun obresti znaša 50.000 GBP
- Torej bodo obresti, ki jih zasluži za mesec avgust, znašale 581 funtov (zaokroženo).
Torej, vsaka rupija, ki jo hranite na računu hranilnice, zasluži obresti, saj se te izračunajo po metodi dnevnega izdelka. Za februar bo število dni 28 ali 29 dni.
Prednosti
- Enostavnost dostopa : Depoziti na zahtevo, kot so čekovni računi, strankam banke vedno omogočajo hiter in enostaven dostop na različne načine, kot so bankomati, spletno bančništvo, bančna blagajna, pisanje čekov itd.
- Likvidnost : Kot že ime pove, lahko kadar koli želite denar za dvig. Tako imate likvidnost sredstev za kakršne koli osebne in poslovne potrebe.
- Brez dodatnih provizij: umik s takšnega računa nima stroškov dviga.
Slabosti
- Visoke provizije in nižje obresti: vedno plačajo nižji znesek obresti kot vezane vloge. Poleg tega so provizije bank za vzdrževanje teh zmogljivosti zaradi njihove manj likvidne narave vedno na višji strani kot pri vezanih vlogah.
- Nizka apreciacija kapitala: Obresti na vloge na vpogled so včasih nižje od netveganih naložb, kot so „zakladne obveznice“, kar vodi do nizke apreciacije kapitala v primerjavi s tržnimi stopnjami inflacije. Na trgu je na voljo veliko drugih naložbenih priložnosti, ki po raziskovanju ponujajo visoko stopnjo donosa kot vloge na vpogled.
Vloge na zahtevo v računovodskih izkazih
V skladu z zahtevami MSRP 9 o razkritju so vloge na povpraševanje prikazane kot vloge po odplačni vrednosti. Ti so v bilanci stanja ABC Bank uvrščeni med tekoče račune in vloge čez noč. Prihodki od obresti za take vloge so prikazani kot čisti prihodki od obresti v izkazu poslovnega izida za obdobje bančne institucije. Ta čisti obrestni dohodek je bruto obrestni dohodek iz posojil in predujmov brez odhodkov za obresti na vloge na zahtevo in druge vloge, ki jih banka prejme od strank.
Zahteva tudi industrijsko razdeljevanje, geografsko distribucijo in razvrstitev izdelkov v razkritjih bank ABC. Delitev vlog rezidentom in nerezidentom je prav tako obvezna v letnih razkritjih.
Zaključek
- Čeprav tovrstne vloge v bilanci stanja komercialnega bančnega sistema vztrajno upadajo, pa kljub temu ostajajo pomemben vir sredstev. Dejansko so vloge na vpogled v zasebni lasti v devetdesetih letih znašale več kot 30 odstotkov vseh vlog.
- Dva najpomembnejša dobavitelja depozitov na vpogled komercialnim bankam sta gospodinjstva in nefinančna podjetja. Gospodinjstva so imela v lasti 35 odstotkov celotnega stanja zasebnega povpraševanja, nefinančna podjetja pa 50 odstotkov v Združenih državah Amerike.
- Vloge na zahtevo ponujajo visoko likvidnost kot kateri koli drugi depozitni produkti. To je lahko dostopen vir denarja za posameznike in podjetja. Čeprav je stopnja donosa nižja, ponuja donos brez tveganja.
- Tudi pristojbina za vzdrževanje in upravljanje teh vlog je veliko nižja, če primerjamo z drugimi eksotičnimi naložbenimi produkti, ki so na voljo na trgu.